Der finanzielle Überblick

Über den Erfolg bei der Geldanlage entscheiden einige Grundregeln, die beherzigt werden sollten. Um eine individuell passende Geldanlage zu finden, sollte jeder Anleger zunächst seine individuelle Situation in Bezug auf Vermögen, Einkommen und Schulden klären sowie persönliche Ziele festlegen, die mit der Geldanlage erreicht werden sollen. Darüber hinaus gilt es verschiedene Risiken und Renditechancen abzuwägen und die Kosten der Geldanlage zu minimieren.

Die folgenden Fragen helfen bei einer Bestandsaufnahme zur eigenen finanziellen Situation:

• Welche regelmäßigen Einkünfte erzielen Sie? (Hierzu gehören bspw. Gehalt, Mieteinnahmen oder Kapitaleinkünfte.)
• Welche regelmäßigen Verpflichtungen haben Sie? (z.B. Miete, Unterhaltszahlungen, Darlehensraten)
• Wie hoch ist Ihr Geldvermögen?
• Wie hoch ist Ihr Geldpapiervermögen?
• Besitzen Sie weiteres Vermögen? (Hierzu zählen bspw. Immobilien.)
• Haben Sie Verbindlichkeiten (wie z.B. ein Darlehen)? In welcher Höhe?

Notfallreserven bilden

Notfallreserven, auch Liquiditätsreserven genannt, sind Rücklagen, die stets zur Verfügung stehen sollten.

Jeder Anleger muss jederzeit mit unerwarteten Kosten rechnen und es sich „leisten“ können, bspw. eine neue Waschmaschine kaufen zu können. Hier ist sofortiges Handeln nötig und es bleibt keine Zeit für ein Auflösen einer Geldanlage.

Deshalb eignen sich nur sichere und zeitlich schnell verfügbare Geldanlagen zur Notfallreservenbildung, wie Spar- und Tagesgeldkonten. Investmentfonds oder gut handelbare Aktien sind nicht für eine Notfallrücklage geeignet, da es zu lange dauern kann, bis über das Geld verfügt werden kann und man auch nicht in die Lage kommen sollte, eine Aktie verkaufen zu müssen, die gerade in einem Kurstief liegt.

Eine Grundregel der Notfallreservenbildung lautet: die Höhe einer sofort verfügbaren Geldreserve liegt bei zwei bis drei Monatseinkommen.

Schulden abbauen

Oft sind die regelmäßig gezahlten Zinsen, die für Kreditverträge berechnet werden, höher als die Rendite, die für den gleichen Betrag mit einer Geldanlage erzielt werden kann.

Deshalb ist hier eine vorzeitige Tilgung von Verbindlichkeiten einer Investition in Geldanlagen zu prüfen, bevor man Geld gewinnbringend anlegen möchte.

Dies gilt bei den unterschiedlichsten Kredit- und Darlehensverträgen:

Dispositionskredite: Bei der Überziehung des Girokontos werden hohe Zinssätze berechnet. Deshalb ist es wichtig, das Konto ausreichend zu decken.

Konsumentenkredite: Bei der Finanzierung von Konsumgütern, wie bspw. eines Autos oder einer neuen Küche, kann die Zinslast unter Umständen höher als eine mögliche Rendite einer Geldanlage in gleicher Höhe liegen.

Immobiliendarlehen: Auch hier ist die Zinslast zu prüfen. Weiterhin sollte die Möglichkeit einer Sondertilgung in Betracht gezogen werden. Zu beachten gilt hier allerdings, dass, falls das Immobiliendarlehen vor Ende der Zinsbindungsfrist vollständig zurückgezahlt wurde, der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen kann.

Breit streuen

Eine der wichtigsten Voraussetzungen für eine erfolgreiche Geldanlage ist die Diversifizierung, also eine Verteilung oder Streuung des eingesetzten Kapitals auf verschiedene Anlageformen. Auf diese Weise wird nicht alles auf eine Karte gesetzt. Sollten sich einzelne Anlagen unterschiedlich im Wert entwickeln, so lassen sich bei einer breiten Streuung mögliche Verluste einer Anlage durch Gewinne einer anderen ausgleichen und es können stabilere Renditen erwartet werden.

Gerade für Anleger kleiner bis mittlerer Beträge ist diese Diversifizierung jedoch nicht gerade einfach. Abhilfe können hier Fonds schaffen, da bereits mit kleinen Sparbeträgen eine Streuung auf verschiedene Anlageklassen möglich ist. Generell sollten immer unterschiedliche Anlageklassen, verschiedene Laufzeiten und, je nach Bereitschaft, unterschiedliche Risiken inkludiert werden.

Kosten prüfen

Die Kosten, die für eine Investition in eine Geldanlage anfallen, können die Rendite schmälern. Deshalb ist es wichtig, sich mit den entstehenden Kosten auseinanderzusetzen. Diese können verursacht werden durch: Abschlussprovisionen, Ausgabeaufschläge, jährliche Managementgebühren und Verwaltungskosten.

Die jeweiligen Kosten hängen vom angebotenen Finanzprodukt und dessen Anbietern ab, aber auch vom Dienstleiter, der es vermittelt, da hier eine Vertriebsprovision entstehen kann.

Wertpapierdienstleister müssen die relevanten Informationen über alle entstehenden Kosten sowie Nebenkosten in einem Dokument vor einem Geschäftsabschluss zur Verfügung stellen. Aufgrund dieser Kosteninformation besteht anschließend die Möglichkeit, das vom Anbieter bzw. Vermittler empfohlene Produkt mit anderen gleichartigen Produkten zu vergleichen.

Wichtige Fragen, die vor dem Investieren in eine Geldanlage geklärt werden sollten:

• Welche Kosten entstehen einmalig, welche jährlich?
• Gibt es Provisionen für die Dienstleistung des Beraters oder Vermittlers? Wenn ja, wie hoch fallen diese aus?
• Worauf belaufen sich die Gesamtkosten?
• Wie wirken sich die Gesamtkosten auf die Rendite aus?

Die passende Geldanlage finden

Es gibt viele unterschiedliche Finanzprodukte mit unterschiedlichen Anlagezielen. Wichtig bei der Auswahl ist, nur in Anlagen zu investieren, die man versteht, die mit den Anlagezielen in Einklang stehen und die finanziell tragbar sind!

Girokonto

Ein Girokonto ist die passende Geldanlage, um regelmäßige Einnahme und Ausgaben zu koordinieren. Es eignet sich nicht, um Geld anzusparen.

Tagesgeldkonto und Sparbuch

Tagesgeldkonten und Sparbücher sind klassische Anlageprodukte und man erhält beim Sparen Zinserträge. Sie dienen als Anlageprodukt für Notfallreserven, denn das Geld ist schnell verfügbar.

Festgeldkonto und Sparbrief

Hier wird Geld über einen längeren Zeitraum angelegt und auch höher verzinst als bspw. bei einem Sparbuch.

Wertpapiere

Wertpapiere wie Aktien und Anleihen

Die Risiken sind hier je nach Anlage sehr unterschiedlich. Generell besteht ein höheres Kapitalverlustrisiko, allerdings gibt es auch bessere Renditen als bei bspw. Sparbriefen.

Wertpapiere wie Investmentfonds

Hierbei gibt es eine Risikomischung bzw. -minimierung durch eine Streuung über unterschiedliche Anlagen. Das Risiko ist so zu einem gewissen Maße steuerbar.

Wertpapiere wie Optionsscheine und viele Zertifikate

Hierbei ist das Verlustrisiko schwer kalkulierbar – es reicht bis zum Totalverlust. Es sind tiefgehende Kenntnisse und Erfahrungen in diesen Bereichen nötig, um sinnvoll investieren zu können.

Bei Wertpapieren müssen Kursschwankungen immer eingeplant werden. Ein langfristiges Anlegen kann diese Schwankungsbreiten reduzieren.

Immobilien

Geld kann auch in Sachwerte wie Immobilien investiert werden. Es sollte beachtet werden, dass bei einem Immobilienkauf auch Kaufnebenkosten, mögliche Renovierungskosten sowie Unterhaltungs- und Instandhaltungskosten eingeplant werden müssen. Deshalb sollte nicht das gesamte Vermögen in den Kauf investiert werden.

Das Portfolio regelmäßig überprüfen

Wichtig ist es, sich weiterhin mit seinen Finanzen und Finanzprodukten zu beschäftigen. Je nach Anlage sollte dies häufiger geschehen als bei anderen. Generell gilt: mindestens einmal pro Jahr nach den Finanzen und Finanzprodukten schauen, um zu sehen, ob die bisher verfolgte Anlagestrategie noch die passende ist. Eventuell hat sich die persönliche oder finanzielle Situation verändert oder auch die ausgewählten Anlagen haben sich nicht so entwickelt, wie erwartet. Dann kann es sinnvoll sein, eine andere Anlagestrategie zu verfolgen.

Trotzdem gilt es zu beachten, dass eine (vorzeitige) Auflösung einer Geldanlage von Nachteil sein kann. Manche Neuverträge haben schlechtere Konditionen als bisherige Verträge und eine Umschichtung kann manchmal mit hohen Kosten verbunden sein. Dies muss vorher überprüft werden.